Словарь финансовых терминов — Казахстан

А

АРРФР (Агентство)

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (finreg.kz). Государственный орган, регулирующий деятельность банков, страховых компаний и микрофинансовых организаций (МФО). Все легальные МФО обязаны работать по лицензии АРРФР — оказание услуг без лицензии незаконно.

Аннуитет (аннуитетный платеж)

Вид платежа по займу, который вносится ежемесячно в одинаковой сумме. Аннуитетный платеж состоит из основного долга и процентов, но общая ежемесячная сумма не меняется. Этот вид платежа часто применяется в долгосрочных займах (6-12 месяцев). В краткосрочных PDL-займах аннуитет не используется — в конце срока вносится единовременный платеж.

Б

Банковская карта

Пластиковая или виртуальная платежная карта, выпущенная банком (Visa, Mastercard, Maestro). В Казахстане для получения онлайн-займа необходима банковская карта — МФО переводит деньги напрямую на карту. Kaspi Gold, Halyk Card, Forte Card — самые распространенные карты.

Биометрия (биометрическая верификация)

Способ установления личности человека по его индивидуальным биологическим признакам (черты лица, отпечаток пальца). С 20 июля 2025 года в Казахстане биометрическая верификация стала обязательной при получении онлайн-займа (Закон РК №56-V). Это мера защиты от мошенничества — она не позволяет оформить займ от имени другого человека.

Г

ГЭСВ (Годовая эффективная ставка вознаграждения)

Годовая эффективная ставка вознаграждения — показатель, отражающий реальную стоимость займа в виде годового процента. ГЭСВ включает все комиссии, страхование и дополнительные расходы. В Казахстане МФО обязаны указывать клиенту значение ГЭСВ. По микрокредитам ГЭСВ может составлять от 30% до 365%.

Д

Договор займа (кредитный договор)

Юридический документ между МФО и заемщиком, в котором указываются сумма займа, срок, процентная ставка, условия возврата, права и обязанности сторон. По онлайн-займам договор подписывается с помощью ЭЦП (электронной цифровой подписи). Внимательно читайте договор!

Досрочное погашение

Полное или частичное погашение займа раньше срока, указанного в договоре. Согласно статье 36 Закона РК «О банках и банковской деятельности», при досрочном погашении займа физическими лицами МФО не вправе требовать никаких штрафов или комиссий. Проценты начисляются только за фактически использованные дни.

З

Займ до зарплаты (PDL — Payday Loan)

Краткосрочный микрокредит, выдаваемый до следующей зарплаты. Срок обычно составляет 5-30 дней, сумма — 20 000 — 500 000 ₸. PDL-займ возвращается единовременным платежом в конце срока. Это самый распространенный вид онлайн-займа в Казахстане — он составляет более 70% рынка.

Залог (залоговое имущество)

Имущество (недвижимость, автомобиль), передаваемое банку или МФО в залог при получении займа. Если заемщик не возвращает займ, кредитор может продать залоговое имущество. В Казахстане онлайн-микрокредиты выдаются без залога — это их главное преимущество. Залог требуется только по крупным банковским кредитам.

К

Комиссия

Дополнительный платеж по займу — за заключение договора, оказание услуг или перевод денег. По правилам АРРФР МФО обязаны открыто указывать все комиссии в договоре. Скрытая комиссия незаконна. Перед заключением договора рекомендуем проверить все комиссии.

Кредитная история

Совокупность данных, отражающих прошлые займы заемщика, сроки погашения, просрочки и текущие долги. Кредитная история хранится в кредитном бюро. Хорошая кредитная история повышает вероятность одобрения и увеличивает лимит. Свою кредитную историю можно бесплатно проверить через eGov.kz или 1cb.kz.

Кредитное бюро

Специализированная организация, которая хранит кредитную историю заемщиков и предоставляет ее МФО и банкам. В Казахстане работают «Первое кредитное бюро» (1cb.kz) и «Государственное кредитное бюро» (mkb.kz). При подаче заявки МФО проверяет вашу кредитную историю в бюро.

Кредитный брокер

Компания-посредник, которая связывает клиентов с организациями-кредиторами (МФО, банки). Кредитный брокер сам не выдает займы — он только оказывает информационные услуги и помогает найти наиболее выгодные предложения. KreditKAZ — кредитный брокер, его услуги для клиентов бесплатны.

Л

Лицензия

Официальный разрешительный документ, выданный АРРФР (finreg.kz), который позволяет МФО осуществлять деятельность по выдаче микрокредитов. Выдача займов без лицензии незаконна. Лицензию МФО можно проверить в списке на сайте АРРФР. KreditKAZ работает только с лицензированными МФО.

М

Микрокредит (микрозайм)

Краткосрочный займ на небольшую сумму, выдаваемый микрофинансовыми организациями (МФО). В Казахстане сумма микрокредита составляет от 20 000 ₸ до 1 000 000 ₸, срок — 5-365 дней. Отличие от банковского займа: быстрое оформление, минимум документов, но более высокая процентная ставка.

МФО (микрофинансовая организация)

Финансовая организация, специализирующаяся на выдаче микрокредитов. В Казахстане МФО работают по лицензии АРРФР. Отличие от банков: МФО не принимают вклады, а только выдают займы. На рынке Казахстана работает более 100 лицензированных МФО.

О

Онлайн-займ

Микрокредит, оформляемый полностью через интернет — от подачи заявки до получения денег не нужно посещать офис. Процесс получения онлайн-займа в Казахстане: заполнение заявки (2 мин) + одобрение (5 мин) + перевод денег (5-15 мин). Онлайн-займ доступен 24/7, в том числе в выходные и праздничные дни.

П

Поручитель

Лицо, которое обязуется погасить долг вместо заемщика в случае, если тот не сможет вернуть займ. Поручитель подписывает договор займа. В Казахстане онлайн-микрокредиты выдаются без поручителя — это повышает скорость оформления.

Потребительский кредит

Займ, выдаваемый физическим лицам на потребительские цели (бытовая техника, мебель, ремонт, путешествия). Потребительский кредит выдают как банки, так и МФО. Банковский потребительский кредит: крупная сумма, низкий процент, длительный срок, но много документов. Потребительский кредит МФО: небольшая сумма, высокий процент, быстрое оформление.

Пролонгация (продление срока займа)

Отсрочка срока возврата займа. Если вы не можете вернуть займ в срок, некоторые МФО предлагают возможность пролонгации — но она включает дополнительную комиссию и проценты. Пролонгация — дорогое решение, по возможности лучше вернуть займ в срок.

Процентная ставка

Вознаграждение, которое заемщик платит за пользование займом, выражается в процентах. Дневная ставка — процент, начисляемый за один день (например, 0,99% в день). Согласно регулированию АРРФР, в Казахстане максимальная дневная ставка ограничена 2%.

Просроченная задолженность / NPL (Non-Performing Loan)

Займ, срок возврата которого истек, но который еще не погашен. Просроченная задолженность попадает в кредитную историю в виде негативной записи. МФО может начислить штраф, передать долг коллекторскому агентству или обратиться в суд. Не допускать просрочку — основа финансовой дисциплины.

Р

Реструктуризация

Изменение условий займа — продление срока, снижение платежа или пересмотр процентов. Реструктуризация применяется, когда заемщик столкнулся с финансовыми трудностями. По законодательству РК заемщик может подать заявление о реструктуризации, но МФО сохраняет право принять или отклонить его.

С

SSL (Secure Sockets Layer)

Протокол безопасности, шифрующий данные в интернете. Адрес сайтов с SSL начинается с «https://», а в браузере отображается значок замка. На сайтах онлайн-займов SSL обязателен — он защищает ваши персональные данные (ИИН, телефон, номер карты) от кражи. KreditKAZ использует 256-битное SSL-шифрование.

Аббревиатуры (IBAN, ИИН, PTI)

IBAN (International Bank Account Number)

Международный номер банковского счета — стандартизированный 20-значный номер банковского счета, начинающийся с букв KZ. В Казахстане IBAN имеет формат KZxx. Некоторые МФО переводят деньги не на карту, а на счет IBAN. IBAN можно найти в интернет-банкинге или банковском приложении.

ИИН (индивидуальный идентификационный номер)

Уникальный 12-значный номер, присваиваемый каждому гражданину Республики Казахстан. ИИН указывается в удостоверении личности, паспорте или на портале eGov.kz. Для получения онлайн-займа ИИН обязателен — МФО используют его для проверки в кредитном бюро, проведения скоринга и заключения договора.

PTI (Payment to Income ratio)

Отношение ежемесячных платежей по займам к доходу — коэффициент долговой нагрузки. В Казахстане с 2025 года введены ограничения PTI: если ежемесячные платежи по займам превышают 50% дохода, новый займ может быть не одобрен. PTI используется в системе скоринга банков и МФО.

Э

ЭЦП (электронная цифровая подпись)

Цифровой ключ, используемый для подписания электронных документов. В Казахстане договор онлайн-займа подписывается с помощью ЭЦП — она имеет равную юридическую силу с собственноручной подписью. ЭЦП можно получить на портале eGov.kz или через NCALayer. С 2025 года ЭЦП + биометрия обязательны для онлайн-займа.